Que hacer al terminar de pagar la hipoteca

Atraso en el pago de la hipoteca covid-19

Pagar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero antes de que empieces a tirar mucho dinero en esa dirección, tendrás que tener en cuenta algunos factores para determinar si es una opción inteligente.

Cada vez que pagas una hipoteca, se divide entre el capital y los intereses. La mayor parte del pago se destina a los intereses durante los primeros años del préstamo. Deberás menos intereses a medida que vayas pagando el capital, que es la cantidad de dinero que pediste prestada originalmente. Al final del préstamo, un porcentaje mucho mayor del pago se destina al capital.

Puede aplicar los pagos adicionales directamente al saldo principal de su hipoteca. Los pagos adicionales del capital reducen la cantidad de dinero que pagará en concepto de intereses, antes de que éstos puedan acumularse. Esto puede restarle años al plazo de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.

Supongamos que pide un préstamo de 150.000 dólares para comprar una casa con un interés del 4% y un plazo de 30 años. Cuando pague el préstamo, habrá pagado la friolera de 107.804,26 dólares en intereses. Esto se suma a los 150.000 dólares que pediste prestados inicialmente.

¿Cómo puedo demostrar que he pagado mi hipoteca?

Pagar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a tener estabilidad financiera, y puede ahorrar dinero a largo plazo al acumular menos intereses. Estas son algunas de las formas en las que puede liquidar su hipoteca más rápidamente:

Otra forma de ahorrar dinero en intereses, a la vez que se reduce el plazo del préstamo, es hacer pagos extra de la hipoteca. Si su prestamista no cobra una penalización por liquidar su hipoteca antes de tiempo, considere las siguientes estrategias para liquidar su hipoteca antes de tiempo.

Sólo recuerda informar a tu prestamista de que tus pagos extra deben aplicarse al principal, no a los intereses. De lo contrario, el prestamista podría aplicar los pagos a futuras mensualidades programadas, lo que no le ahorrará dinero.

Además, intente pagar por adelantado al principio del préstamo, cuando los intereses son más altos. Puede que no te des cuenta, pero la mayor parte de tu pago mensual durante los primeros años se destina a los intereses, no al capital. Y el interés se compone, lo que significa que el interés de cada mes está determinado por la cantidad total adeudada (capital más intereses).

Atrasado en el pago de la hipoteca necesita ayuda

En virtud de la Ley CARES, los propietarios de viviendas con préstamos convencionales, de la FHA, la VA o el USDA pueden solicitar una indulgencia inicial de hasta seis meses. También pueden solicitar una prórroga de seis meses, hasta un año de indulgencia total.

"La indulgencia no es una condonación del préstamo. Los prestatarios seguirán debiendo el capital y los intereses que no hayan pagado durante el periodo de indulgencia", señala Dongshin Kim, profesor adjunto de finanzas y bienes inmuebles de la Escuela de Negocios Pepperdine Graziadio.

Un nuevo plan de alivio hipotecario de la Administración Biden permite modificar los préstamos VA, FHA y USDA que reúnan los requisitos necesarios, reduciendo los pagos mensuales entre un 20 y un 25%. La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda tiene opciones similares para los préstamos conformes.

Hay que recordar que los prestamistas y los administradores nunca antes habían tenido que lidiar con indulgencias hipotecarias a esta escala. Por lo tanto, el prestatario debe estar muy atento y asegurarse de que no se le escape nada.

"Tiene que prepararse para que el alivio termine ahora. No espere a recibir su declaración para pedir ayuda a un prestamista. En su lugar, póngase en contacto con ellos ahora, hágales saber su situación financiera y vea cómo pueden ayudarle".

Qué pasa con las escrituras cuando se paga la hipoteca

El porcentaje de hipotecas con 30 o más días de morosidad, pero que no están en proceso de ejecución, subió al 1,89% en julio de 2022, según la empresa de datos Black Knight. Aunque la tasa es relativamente baja, si acabamos en una recesión total, sin duda se disparará.

Si se está retrasando en los pagos de su hipoteca debido a que la inflación ha hecho saltar su presupuesto, o por otras razones, es importante buscar ayuda ahora. El primer paso es ponerse en contacto con el administrador de su préstamo para explicar su situación. Muchos son reacios a dar este paso porque se sienten asustados e intimidados, y con razón.

La indulgencia pone su hipoteca en espera temporalmente. Los pagos se suspenden o se reducen durante un periodo determinado, y usted se compromete a pagar con una suma global o mediante cuotas una vez que finalice el periodo de pausa. Durante el periodo de indulgencia, el registro refleja que estás al corriente de tu hipoteca.

Esta opción suele ser la más adecuada para "las personas que se enfrentan a una dificultad financiera a corto plazo o a una interrupción de los ingresos", dice Matt Ribe, director principal de asuntos legislativos de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC). "Es simplemente una forma de paralizar los pagos sin que se le considere moroso".