Para que sirve el seguro de vida en una hipoteca

Para que sirve el seguro de vida en una hipoteca

Seguros de vida hipotecarios

Estas pólizas difieren de las pólizas de seguro de vida tradicionales.  Con una póliza tradicional, la prestación por fallecimiento se paga cuando muere el prestatario.  Sin embargo, una póliza de seguro de vida hipotecario no paga a menos que el prestatario fallezca mientras la propia hipoteca sigue vigente, y cuando el beneficiario es el prestamista hipotecario. El plazo de la póliza de seguro de vida coincide con el de la hipoteca, y la prestación por fallecimiento suele reducirse cada año para que se corresponda con el nuevo saldo amortizado de la hipoteca pendiente de pago.

Hay dos tipos básicos de seguro de vida hipotecario: el seguro de duración decreciente, en el que la cuantía de la póliza disminuye con el saldo pendiente de la hipoteca hasta que ambos llegan a cero; y el seguro de duración nivelada, en el que la cuantía de la póliza no disminuye. El seguro de duración nivelada sería apropiado para un prestatario con una hipoteca de sólo intereses.

Antes de contratar un seguro de vida hipotecario, el posible tomador debe examinar y analizar detenidamente las condiciones, los costes y las ventajas de la póliza. Recuerde que hay que tener en cuenta dos periodos de vida: el del tomador del seguro y el de la hipoteca. También es importante investigar si se podría obtener el mismo nivel de cobertura para su familia a un coste menor -y con menos restricciones- contratando un seguro de vida temporal.

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Calculadora del seguro de vida hipotecario

El seguro de vida hipotecario es una forma de seguro diseñada específicamente para proteger una hipoteca de reembolso. Si el titular de la póliza falleciera mientras el seguro de vida hipotecario estuviera en vigor, la póliza pagaría un capital que sería justo lo suficiente para pagar la hipoteca pendiente.

Se supone que el seguro de vida hipotecario protege la capacidad del prestatario para devolver la hipoteca durante toda la vida de la misma. Esto contrasta con el seguro hipotecario privado, que está destinado a proteger al prestamista contra el riesgo de impago por parte del prestatario.

Cuando se inicia el seguro, el valor de la cobertura del seguro debe ser igual al capital pendiente de la hipoteca de amortización y la fecha de finalización de la póliza debe coincidir con la fecha prevista para el último pago de la hipoteca de amortización. La compañía de seguros calcula entonces la tasa anual a la que debe disminuir la cobertura del seguro para reflejar el valor del capital pendiente de la hipoteca de reembolso. Aunque el cliente se retrase en los pagos, el seguro normalmente se ajustará a su calendario original y no seguirá el ritmo de la deuda pendiente.

Qué pasa con el seguro de vida cuando se paga la hipoteca

El precio medio de la vivienda en el Reino Unido era de 265.668 libras esterlinas en junio de 2021*: con precios tan altos, muchos propietarios tendrán que pagar una hipoteca, por lo que es comprensible que la gente quiera gastar cualquier ingreso sobrante de forma inteligente. Sin embargo, si tiene hijos, una pareja u otras personas dependientes que viven con usted y que dependen de usted económicamente, contratar un seguro de vida para la hipoteca podría considerarse un gasto importante.

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Es importante tener en cuenta el seguro de vida cuando se compra una casa en pareja. Si va a comprar su casa con su pareja, las cuotas de la hipoteca podrían calcularse sobre la base de dos sueldos. Si usted o su pareja fallecieran mientras el préstamo hipotecario está pendiente de pago, ¿podría uno de los dos por sí solo mantener las cuotas regulares de la hipoteca?

El seguro de vida puede ayudar pagando una suma en efectivo si usted fallece durante la vigencia de su póliza, que puede utilizarse para ayudar a pagar el resto de la hipoteca – a esto se refiere normalmente el “seguro de vida hipotecario”, lo que significa que pueden seguir viviendo en su casa familiar sin preocuparse por la hipoteca.

¿Vale la pena el seguro de vida hipotecario?

Las razones para contratar un seguro son diferentes para cada persona. Pero la decisión de adquirir un seguro consiste, en esencia, en proporcionarle seguridad financiera a usted y a sus seres queridos. Sepa por qué es importante el seguro de vida y quién lo necesita.

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La compra de un seguro de vida protege a su cónyuge y a sus hijos de las pérdidas económicas potencialmente devastadoras que podrían producirse si le ocurriera algo a usted. Proporciona seguridad financiera, ayuda a pagar las deudas, ayuda a pagar los gastos de subsistencia y ayuda a pagar cualquier gasto médico o final.

Su póliza de seguro de vida puede entregar una suma de dinero determinada cuando la necesite. Cuando usted fallezca, su familia recibirá el pago de su póliza inmediatamente. Y esa prestación por fallecimiento no suele estar sujeta a los impuestos federales sobre la renta. Por ejemplo, una póliza de 500.000 dólares proporciona 500.000 dólares en beneficios por fallecimiento directamente a su beneficiario.

Recuerde que trabajar con un profesional financiero puede facilitar todo este proceso. Un profesional financiero puede explicarle las diferencias entre los tipos de pólizas, ayudarle a calcular la cantidad que necesita y presentarle las posibles opciones que mejor se adapten a sus necesidades.